银行核心系统解决方案

 成为在当今的业务环境下，银行运营需要响应来自客户及监管部门的更高需求。银行正在寻求绝对实时的处理和高级风险管理，关键是从单独基础设施（支持每个应用程序和渠道的互操作）转变到共同基础设施（支持银行应用程序和渠道的互操作）。这可使基于产品的应用程序参与以客户为中心的流程。

 

充分利用随需应变模式能够提供具有高独立性且以客户为中心的产品，有效地管理内部及法规风险。浩德科技核心系统转型解决方案可更新及替代单独模块或整个核心银行系统。无论对于单独应用程序还是现有传统系统，均能够提供对您的系统进行整合及转型的专业技术及资产。

 

提高对客户及行业需求的响应性。降低 IT 维护成本。使客户需求与业务战略保持一致。我们的解决方案可确保基本银行产品的低成本运营，促进在法律遵守及内部控制方面的稳定性。感应以及动态响应内部或外部变化，快速开发及提供具有针对性的产品与服务。

 

集中运行环境的集中管理解决方案

 

目前，银行综合业务系统一般采用C/S模式。服务器端作为账务处理的核心，终端作为柜员进行业务输入和输出的设备。新一代综合业务系统包括字符终端子系统。在一般情况下，字符终端子系统服务器分布安装在各个银行中心所，管理着支行下属的网点终端。这些服务器基本上都是采用 PC-Server 安装 SCOUnix，这样会面临以下问题：分行网点越多，设立的中心所就越多；大量分散的字符终端系统服务器加大了系统的维护难度，同时也使得分散在各处的数据难以集中管理、备份。

 

集中运行环境涉及三个方面：

 

1、服务器整合
服务器整合是指将字符终端系统应用重新部署到更为适合集中运行的服务器集群中。
服务器整合可以更合理的运用硬件资源，大大减少物理服务器的数量，很大程度的降低了硬件维护的成本和工作。根据字符终端系统应用的工作特征，考虑使用一组高端的服务器组成符终端子系统服务器集群，每台服务器的字符终端并行数达到数百。公司对字符终端系统服务器的负载能力已有经验数据，并计划对一些典型机型进行实际测试，分行可根据具体的实际负载和冗余需要考虑测试数据选择服务器机型。测试中使用公司专用的测试软件。服务器的操作系统可选择SCO-Unix或Linux，SCO-Unix提供较好的兼容性，而Linux有较好的性能和扩展性。

 

2、宕机容错
宕机容错是指将字符终端系统服务器急群中的服务器联合运行，当集群中某台字符终端系统服务器宕机后，系统会快速全自动的接替宕机服务器的工作使柜员业务不受影响。
宕机容错的功能就是字符终端系统服务器集群中部分服务器宕机时，集群中的其他服务器会承担起宕机服务器的负载，原宕机服务器的终端柜员可以通过其他服务器继续进行业务处理。功能虽然较为单一，但对整个系统的可靠性有很大提高，尤其是对于银行业务来说就更加重要了。宕机容错中使用了数据集中存储和服务器热备技术，可以保证某台服务器宕机时不会有交易外的数据损失，而且柜员不用做任何操作的情况下很快的恢复柜员终端的可用性。

 

3、维护系统
维护系统是在控制框架上定制的针对字符终端系统维护工作的一套管理工具，对字符终端系统服务器集群提供统一便利的管理界面，同时也可采集一些运行相关信息与监控系统整合。
字符终端系统系统本身具有一定的复杂性，尤其是作为终端系统日常有很大的维护工作。在没有有效工具帮助的情况下字符终端系统的服务器集群的维护工作将是异常繁重的，同时也直接影响了运行的效果。维护系统提供对字符终端系统服务器集群维护的统一界面，管理员通过图形界面的控制台执行或定制任务来完成对整个集群的维护而不是面向服务器的，这样不但提高了维护的便利性又提高了管理的效率（并行处理）和可靠性。维护系统中的工具是架构在一个通用的控制框架中的，针对字符终端系统维护的主要功能模块和许多配置定义都是赞同公司根据对字符终端系统的了解实施的，同时也可以方便的满足用户自己的配置定义和功能扩充要求。

 

系统架构图如下：

 

浩德科技核心银行业务解决方案

 

央行控管的放松和技术进步导致的门槛降低正在加剧银行业的竞争，无论传统还是非传统领域，都出现了基于互联网的新一代金融服务供应商。与此同时，消费者还要求银行的服务具有更高的针对性和更强的个性化及昼夜访问能力。如果不能迅速、高效地应对这些挑战，银行就将丧失宝贵的客户资源。

 

为了解决这些问题，银行需要能够快速、灵活地开发和向市场推出新的产品，并通过各种渠道（包括互联网、ATM、个人数字助理和移动设备等）和服务来吸引新的客户。总之，银行需要采用更加开放、主动、以客户为中心的手段来提高赢利。

 

作为金融机构的心脏和运营的基础，核心业务系统是银行交易、账目和客户分类的记录点。过去，银行已经在核心系统上进行了大量投资，因此，现在不能轻易地做出变更或替换的决策。然而银行也意识到，这些核心系统通常是以前建立的，已经无力使其成为当今竞争激烈、不断发展和覆盖全球的金融业的佼佼者，核心银行业务面临挑战。推动核心银行业务系统变更需求的一些主要因素包括：
• 整合——兼并和收购正在帮助银行提高工作效率、减少分行数量和运作成本以及建立新的收益来源。
• 合并——跨国公司正在扩张业务并使其标准化，以满足越来越复杂的客户群的需求，这些客户往往要求“一站式”服务。
• 全球化——银行间的合作伙伴计划正在成为金融服务业的一个重要特征。一旦这些全球化计划付诸实施，银行就能向世界各地的客户提供广泛的金融服务产品。
• 竞争——新的金融服务业入门者正在利用互联网来经济、高效、迅速地为传

 

统银行客户提供新的服务。

 

银行要想成功地参与市场竞争，其核心系统必须具有综合、灵活、适应力强、客户化程度高以及能够实时工作等特点，以便在客户需要的时间和地点为客户提供想要的东西。并且，随着来自其它领域的金融服务提供商（比如经纪业和保险业公司）加入竞争行列，传统银行还必须能够提供电子银行业务。

 

从历史的角度来看，升级原有系统的风险往往超过了回报。但是，要想在当今的环境中保持竞争优势，银行绝对有必要进行升级。通过迁移到新的核心系统或更新原有系统，银行能够利用现有资产（比如客户关系、增值业务等信息）更有效地进行工作，在产生更多收益的同时降低操作的时间和成本。此外，新系统还可以作为新产品的开发平台，从而为公司的业务提供灵活性，并支持当前和未来的分销渠道。无论新的核心系统提供什么功能，最重要的是它必须具有目标市场所要求的功能和集成度。

表1 利用现代核心系统满足新的要求
银行需求 核心系统响应
客户服务 实时、24×7处理；
定制产品 以客户为中心
全面的客户视点
吸引和留住客户 单一、综合客户视点；
数据仓库工具
产品制造 产品工厂 快速上市
产品交付 多渠道能力 客户灵活性
成本和赢利管理 更有效的系统管理、重新利用
从全银行观出发的风险管理 可扩展性
可靠性

 

浩德科技核心银行业务解决方案为金融机构提供了适当的产品组合，以帮助其在不断变化的行业竞争中取得成功。更换一个核心系统的成本经常高达数千万元，因此，一个好的核心系统必须物有所值——使银行保持竞争力、密切关注客户、迅速提供新产品并及时响应不断变化的市场需求。

 

通过将资源集中在市场营销、实施服务以及提供高投资回报率等方面，浩德科技能够为客户提供坚固、可扩展的后端办公系统。它能满足金融机构现阶段的实际需求，并且还能灵活地适应变化的业务环境，从而有助于企业将风险降到最低。不论您是需要新的产品以加强当前的核心银行业务系统、还是要求在主机上进行重新设计、或是希望采用成套的解决方案来更换整个零售银行业务应用，浩德科技都能与您一起合作，提供端到端解决方案，帮助您解决这些问题。

 

浩德科技核心银行业务解决方案能够帮助客户完成下列工作：
• 提供超常、实时的昼夜客户服务。
• 提供单一的客户视点，以便银行更好地了解其客户。
• 迅速向市场推出新的产品和服务。
• 支持多渠道战略，其中包括互联网和移动技术。
• 为金融机构的全面电子商务解决方案建立坚实的基础。
• 利用全球小组的特长提高工作效率，并降低成本和风险。

 

浩德科技核心银行业务解决方案将适当的应用软件与全面的业务功能集成在一起，为金融机构提供了一个端到端的解决方案，以便支持快速的产品开发和24×7的实时银行业务。我们有能力管理和控制整个项目周期——从确认机会和选择方案到可行性分析和最终实施。

 

浩德科技 核心银行业务解决方案可以适应各种客户的要求，比如兼容原有的系统平台或是不超过企业预算等。我们具有一些非常重要的优势，其中包括：
• 硬件、中间件和服务（比如系统集成和专业服务方法）
• 为银行开发的高端内部解决方案
• 由领先开发的应用软件
• 流程重组和客户关系管理
• 面向市场的金融行业架构
• 电子商务支撑能力

 

建立合作联盟

 

为了开拓核心银行业务解决方案市场，浩德科技正在与众多优秀的独立软件供应商（ISV）结盟，以满足客户的所有需求。该联盟使浩德科技能提供包括应用、硬件、中间件和集成服务在内的整体解决方案，从而为客户提供获得竞争优势所需的动力。

 

浩德科技在核心银行业务领域的战略盟友数量颇多，这是因为：
• 我们需要覆盖所有规模和形式的银行应用，以便为客户提供适合的解决方案。
• 我们需要覆盖所有硬件平台，其中包括用于大型银行的IBM eServer zSeries和用于初创银行和小型地区银行的IBM eServer iSeries。
• 没有哪一个合作伙伴的解决方案能够覆盖整个核心银行业务。
• 不同地区和国家的要求不同，我们的产品和解决方案必须具有针对性。

 

在核心银行业务方面，全球合作伙伴关系能够帮助浩德科技充分利用自身的资源，并在新的工作中不断积累技能和经验，为客户提供更多的附加价值。

 

如何选择一个灵活的银行核心业务系统

 

随着技术的发展和竞争的加剧，面对外资银行所带来的压力，如何提高对客户的服务，如何保留优质客户，如何规避风险，如何加强对银行业务操作的管理和控制，如何降低风险……一系列的问题都摆在了国内银行的领导面前。其中，核心业务系统的设计成了至关重要的一环。也许您会突然发现：当需要推出一个新产品时，更多的困难不是来自前端服务渠道，而是来自后台系统——大量的程序需要修改或编写，这往往费时数月，而且这种需求变更总是在不断进行，周而复始。我们不禁要问：难道就没有一个强壮、具有适应性的核心业务系统吗？

 

核心业务系统的概念

 

作为银行存款、贷款账务处理的重要组成部分，银行核心业务系统（Core Banking System）是银行业务系统运作的心脏，凡一切关于存款、贷款账户的业务操作都是在核心业务系统中完成的。其主要业务包括：客户信息管理、存款业务、贷款业务、总账以及对这些存、贷款账户的日间操作等。

 

由于核心业务系统是一个后台系统，因此对它的访问都是通过前端的各类服务渠道进行的。无论客户的交易是来自柜员系统、ATM/POS还是其它方式，如电话银行、网上银行、客户服务中心等，该交易都会被传递到后台的核心业务系统，进行有关客户账和总账的更新。

 

通常来说，银行的资金业务、国际业务系统是不包含在核心系统之内的，银行在进行后台选型时，可以单独选择这两个系统，只要核心业务系统能够通过接口方式实现连接即可。贷款申请/审批系统主要是一个工作流管理的过程，也可以单独选择，但要与核心系统相连以进行贷款账务的处理。CRM、数据仓库系统都不是基于交易处理模式的，它们主要是对数据进行筛选、加工、分析处理，因目的不同而自成体系，数据主要来源于核心系统及其它银行后台系统。

 

值得一提的是，通过接口方式进行业务整合，其它后台系统的客户信息、有关账户信息都可以汇集到核心业务系统的客户信息中来，从而做到全行统一的客户信息维护及管理。而且，其它后台系统的总账也可以汇集到核心系统，以便产生各类管理报表，提高总行的管理监控能力。

 

典型的核心业务系统设计

 

核心业务系统体系结构的设计因不同厂商提供的方案而有所不同，这里给出了一个比较典型的例子来说明各组成部分之间的关系，如图所示。

 

图中右边的数据仓库部分（Data Warehouse）不属于核心业务范畴，只是从核心系统中抽取有用数据加以转换，然后利用工具进行分析加工，产生所需的各种管理、预测信息，如产品利润分析、客户贡献度分析、客户分段、交叉销售等。

 

一个好的核心银行系统的建立，应该遵循以下一些设计原则：
• 以客户为中心，基于关系管理模式。
• 全行统一的客户信息。
• 快速提交银行产品的能力。
• 7天、24小时，支持任何时间、地点、来自任何接入方式的银行服务。
• 易于与渠道和其它后台业务系统、银行数据仓库进行整合。
• 核心业务系统方案的选择

 

• 如果您希望选择国外的银行核心业务系统解决方案，我们建议您可以从以下四个方面加以考虑，然后再作决定。

 

• 企业的战略规划
• 由于银行核心业务系统的决策会涉及到整个企业十年甚至更长时间的业务战略方针的制定，因此其间需要考虑的不仅应包括公司的员工和系统，还要考虑到所有的客户。改变是富有挑战性的，也是花费昂贵的，必须慎之又慎。但当正确的改变带来显著的竞争力和业务优势时，银行就能够获得新的机会和新的希望。
• 一个好的银行核心业务系统的决策通常是以最新的业务战略和策略为起点，决策者要高瞻远瞩，综观全局。这个战略计划不仅要能推动所有的业务发展，而且还应能适应技术的不断更新发展。该计划要确定在银行未来两年、五年和十年的发展计划中，哪些是需要变革的关键领域，并且从市场驱动的角度来确定具体的机会。这些关键领域应该包含：目前能够盈利的传统领域、目前没有参与但未来能够带来新产品和新服务的领域以及已经显现出潜力的新市场。同时，那些过去由于技术和管理上的限制而被视为“受禁”的领域也应该重新评定。注意，不要过多考虑技术实现上的问题，只要考虑进入这些领域是否能够带来收益即可。
• 然后，找到每一个关键的业务机会并将其分解为诸多要素，以便进一步确定计划中制定的目标，于是这些要素也就成了将要考虑的主要业务需求。我们建议银行围绕以下内容进行考察：降低成本，增加非利息收入，减少风险，吸引和留住优质客户，提高处理能力，增加访问途径，引进新产品和服务等。

 

• 方案的业务功能
• 在确定了战略规划和业务需求后，银行就可以对照业务需求了解市场上的银行核心业务系统方案。这是一个业务功能适配的过程，企业可以快速地根据各个方案对业务的符合程度产生优先顺序。那些不能严格符合业务需求的产品总会给业务带来限制，因此不管它在其它方面多么出色，都要将其在这个阶段的决策中排除。
• 一个好的银行核心业务系统方案需要提供足够的灵活性以适应现有的和未来的业务需求，正是这些业务需求决定了企业的选择。因此可以说，方案的业务功能是决策的首要关键，以下列出了应该主要考虑的业务需求：

 

• •适应性
• 随着金融行业的变化和来自非金融机构日益增长的竞争压力，如何适应市场的变化及适应的灵活性显得非常必要。这些适应性可以根据是否能够快速更新产品的属性来判断，比如利率代码、利率计算方式、服务收费方式、金融工具的重新选择等，以及是否需要编程、可能的编程时间等，是否具备为新兴市场快速引进新产品的能力等。

 

• •以客户为视角，而不是账户
• 系统必须能够支持银行留住老客户，并且保持客户对银行的满意度。因此，在核心业务系统中要能够审视到客户的全部信息，包括私人间的关系、拥有的账户情况以及与第三方交易的账户和关系。
• 核心业务系统应能够提供一个单一的、全面的客户视角，而且还应考虑系统之外有往来的账户，比如来自资金业务、国际业务、证券交易、信用卡业务等系统的账户。这种单一的客户视角具有强大的功能，可以启发银行职员为每一个客户提供适合和适当的产品和服务，并且做到为交叉销售提供服务支持。尽管这些客户信息来自不同的业务产品或系统，但是通过智能分析可以为每个客户提供一个正确的视角。

 

• •降低成本
• 目前的金融市场环境要求减少成本，增加效益。新一代核心业务系统应该自动处理很多繁琐但至关重要的工作任务，比如利率的管理、欠款的管理、意外事项的管理等，从而将银行工作人员解放出来，使其全身心地投入到更有意义、更有收益的活动中去。

 

• •交易处理
• 随着银行电子交易的成长和新兴渠道的出现，一个高效的核心业务系统会使银行的操作流程化，并提高银行职员的工作效率。对所有交易意外情况的集中处理和依据灵活业务规则对输入内容进行自动处理，将会大大降低银行的处理成本，带来更多的收益。

 

• •非利息收入
• 在当前企业不断攫取市场边际利润的时代，服务费和手续费已经成了运营中的一部分。通过选择一个合适的核心业务系统，银行可以使用更灵活的方式突出自己的优势，比如利用服务收费的选择功能鼓励某些客户，加强他们与银行的关系，或者鼓励客户更多地使用低成本渠道进行交易。一个好的核心业务系统可以帮助银行从非传统的领域赢得多种收入，拓宽产品和服务的范围，并奖励客户。其中，识别和认知客户的程序将成为银行业务战略方针的一个基本因素。

 

• •财会管理
• 随着银行越来越关注利润和边际利润，一个成熟的财务管理系统将可以帮助银行分析每个金融产品的利润，帮助区域或部门甚至为独立的核算机构提供有利于银行的重要决策。而且，为了更好地控制和管理，详细的数据和信息可以分类汇总，分类汇总的数据还可以再细分，以满足银行的各类要求。

 

• •提高客户联络能力
• 核心业务系统支持单一的、全面的客户信息，从而产生了很多新的机会以保持与客户的交流，比如对于那些与客户相关或客户可能会产生兴趣的信息，银行都会与客户进行联络。当目标明确的时候，直接邮寄将会比较有效。将账单作为主要的联络手段，还可以用来为客户传递有关的账户和关系信息。在这里，对账单本身已经成了一种强大的销售工具。

 

• •国家的特殊需求
• 每个国家都有着自己的政府系统、需求和规章制度。挑选一个新的核心业务系统并不是简单地从国外引进，还必须要考虑到国家的具体情况和特殊要求，最好能在本地邀请一个富有经验且非常熟悉核心业务系统的厂商，共同合作来完成选型工作。

 

• 方案的技术和架构
• 在业务功能满足要求的前提下，下一步就是评估产品的技术和架构。银行核心业务系统的技术平台（硬件和软件）必须具有强壮性和稳定性，并具备开放的架构和高度的可扩充性。作为一个重要的组成部分，技术是实施系统业务功能的手段。但我们不是为了技术而技术，不管技术多么好，如果不能达到所需要的业务功能，方案也是不合乎要求的。
• 核心业务系统的组成可能来自不同供应商提供的不同组件，这就带来了集成和兼容性以及效果和花费的问题。记住要考虑那些隐藏的复杂性。举例来说，核心业务系统升级后能否保证与其它组件的正常衔接？是否在每次升级前都要测试所有平台上的全部组件？如果一个组件进行升级，是否会影响到其它组件，进而需要对整个系统进行测试？
• 所有的组件由一个供应商集成和协调在一个特定的技术平台上——这种方式解决了集成和兼容性的问题。如果这时技术平台的提供商和核心业务系统的提供商能够紧密地合作，银行核心业务系统和技术平台之间的兼容性就完全不会成为问题。
• 另外，核心业务系统是否易于与其它后台系统或前端渠道系统进行整合，也是一个值得认真考虑的问题。如何实现接口连接，工作量如何评估，影响面有多大，这些都是在开始实施前需要量化的工作。

 

• 厂商（合作伙伴）的选择
• 对于那些业务符合程度较高的产品，银行还要对其供应商的条件进行审核和评估。要考察厂商是否能够满足银行的业务需求，是否有能力维持和提高当前产品和服务的质量，是否能将其作为银行长期发展战略中的一个重要合作伙伴。由于这是一个长期的战略规划，所以厂商也要对其与银行的关系和所提供的产品及服务有一个长远的计划，并且厂商本身也要在经济上有可靠的保证。
• 目前，国外已有很多成熟的、具有国际化特色的核心业务系统方案，大多可运行在不同的系统平台上，包OS/400和UNIX平台，而且依据它们在不同地区或国家的推广经验，还增加了很多内容丰富、操作灵活的特性。多年来，浩德科技公司一直致力于与国外知名的银行核心业务系统方案提供商进行合作，帮助国内商业银行规划、设计和建立适于自身情况的核心银行应用。浩德科技可以为您引进合适的核心银行应用方案和出色的集成服务，与您一起合作设计和实施核心业务系统。

 

新一代银行核心业务系统

 

银行核心应用系统大多是早年建成的，经过多年的运行后，维护成本高，系统架构封闭，不易于加入新的功能且容易引起宕机。虽然，更换新的核心银行系统，难度极大，但银行还在思考，为什么还要将大量新的应用放在不灵活的且过时的系统上面？所以更换新的核心系统的努力还在继续，银行必须采取新的策略去更新核心应用系统，以保证成功！

 

这些策略和市场趋势概括起来有：
• 用核心银行提供商的解决方案替换自我开发的核心银行系统。大银行都去寻找 "核心银行提供商的解决方案（Vendor built solutions）"，即购买软件包。
• 主机方案的规模性得到验证。主机的核心银行方案，将继续流行。是因为它的规模性得到证实。尽管主机的技术没有新技术灵活，它的维护成本需要进一步下降。
• 浏览器方式的解决方案（browser-based solutions）。市场上将会有更多的以浏览器方式出现的核心银行解决方案。
• 目前大多数银行并没有将核心银行更换置于业务发展的最高级别，因为它的风险性。但个别将老系统迁移到新一代核心银行系统的成功经验，和更换后带来的好处，刺激了其它银行更换系统的决心。他们认识到了好处大于风险：
•极高的效率
•信息容易访问
•加入新的应用不会引起系统宕机的能力
银行经营环境，客户，产品、服务体系发生较大变化，经营绩效取决于三个主

 

要的价值策略市场。对上市的银行或即将上市的银行，股东（即使是国有控股）的价值决定了银行改革的方向。为适应WTO形势，以下三种趋势决定了新一代核心银行业务系统必须支持银行选择不同的业务战略方向。

 

银行发展3大趋势

 

国有银行改革已经纳入国家改革战略，银行上市意味着商业银行面临金融监管体系的变化（将面临不同国家的不同金融监管），股东价值体现开始变化。国有银行对国家经济的地位，会逐步将证券市场与银行资本的互动市场化。
•过去几年银行经营的前景已经改变，还将继续改变

 

目前银行发展非利差性业务，提供多种服务，对客户提供收费业务等，将是银行经营改变的主要方向。

 

客户已经从以前的单纯储蓄，变为了具有金融意识的、渠道中性没有忠诚度的客户，要求银行提供一站式理财服务。事实上，具有实力的客户已经在利用银行的建设资金与房屋贷款进行了新一轮的投资。过去几年银行经营的前景已经改变，还将继续改变。这决定了银行提供"金融服务"和"金融产品"的重要性。
• 20%的客户使银行收入负增长。这需要银行进行引导，减少这部分客户使用昂贵产品和服务的机会，以降低成本。这种方便银行业务人员操作，又不至于影响银行形象的解决方案，同样需要核心银行系统定制金融产品和服务。
• 各种了解客户，识别客户的功能是新一代核心系统的核心。这需要核心系统内的"企业级客户信息系统（Enterprise CIF）"的支持。
• 银行普遍采用新的金融模式：提高效率，差异化经营，提高经营的弹性

 

这三个关键需求决定了金融机构的解决方案的基本需求

 

 

国有银行、股份制和城市商行控制国内经济的主体，优势是明显的。但提高效率，增加弹性尤其是风险防范意识，进行差异化经营，是未来与外资银行、灵活的民营银行进行市场竞争取胜的不变的真理。
• 风险监管和控制，跨渠道集成，客户关怀，分行再造，前后台流程再造是国内银行目前可以开始起步的工作。
• 核心银行系统受银行经营环境变化的影响

 

银行的经营环境在发生变化，对目前正在进行的新一代核心银行系统提出了要求
• •能够支持银行选择的业务创新方向
•金融产品建制的能力
•以客户为中心，完整的客户关系视图
•先进数据结构和业务流程处理架构
•高效报表管理
•实时数据更新, 24x7, 较少批量处理
•基于可重用的组件
•多行、多货币和多语言
•所有渠道一致的服务
•清楚地接口定义
•可增长，规模性
•低操作成本，低维护成本
• 核心系统，业务驱动？还是IT驱动？这里没有唯一的答案，但是，必须第一步要定义业务策略和远景；策略描述业务蓝图或银行业务结构；蓝图必须设计为支持业务结构；应用架构必须与数据架构紧密结合；长期的集成需要开发式的平台
• 新一代核心系统是否能以业务策略驱动，在国内尚是未知数。上一代的银行核心系统是由IT部门为主，技术架构驱动的。新一代的核心系统集成，基本是由业务因素驱动，由业务部门主导。这种差异是否会导致核心系统本质区别尚待观察，但差异是明显的。
• 业务策略：以客户为中心的组织服务体系，金融产品制造，风险管理，业务流程再造，混业经营，资本证券化，利率市场化迟早要发生的。这是银行战略决策部门要考虑的因素。

 

• 如上图所示银行经营的6个能力1。产品制造，2。内部处理，3。洞察力，4。服务提供，5。基础设施，6。风险和金融计划。是银行管理层要考虑的业务策略。
• 应用结构，数据结构是核心系统的功夫所在。考虑未来的业务发展趋势，在新一代核心系统或核心应用模型中打下坚实的基础。是这一代系统区别于上一代系统的本质。这是银行IT部门要计划实施的。
• 业务架构：是业务部门（Line Of Business）关心和决策的。但就国内银行的现状来看，这是一块"软肋"。在进行核心系统建设时引进银行业务咨询公司是明智的举措。